隨著上市銀行年報的漸次披露，互聯網金融給中國銀行業帶來的機遇與挑戰再度成為熱點話題。從2013年的數據來看，除了部分銀行的活期存款占比下降、負債成本提升外，對于其他方面的影響還暫未顯現。

　　據《第一財經日報》記者統計，截至3月31日，在已發布2013年年報的12家上市銀行中，除了建行、農行、浦發、興業四家銀行的活期存款占比略有增加外，其余8家銀行的活期存款占比均較前一年有所下降。

　　而在負債端，除了受存款規模擴大而導致利息支出增加的因素外，不少銀行都在年報中提到，利率市場化和互聯網金融所帶來的影響，尤其是存款定期化、理財化加劇也拉高了負債端的成本。

　　瑞銀在一份有關互聯網金融中國銀行業影響的報告中表示，銀行業短期內受互聯網金融影響最大的是第三方在線支付平臺對其現有的盈利模式的沖擊,以及貨幣市場基金(MMF)帶來的凈息差縮窄壓力。

　　據瑞銀估算，如果總存款中有10%被MMF取代，那么中國的銀行業凈息差將萎縮10個基點;而第三方線上支付平臺等對手續費收入的沖擊幅度或將達到2014年凈利潤的4%(其中假設有40%的相關業務都被互聯網金融企業搶走)。

　　沖擊傳統業務

　　從過去一年來看，“寶”類產品爆發給銀行活期存款帶來的壓力已經日益增大。

　　已發布2013年年報的12家上市銀行，2013年的活期存款余額約為32.479萬億元，平均活期存款占比為43.08%;而2012年上述兩個指標分別為29.844萬億元和43.85%。

　　從年報來看，截至2013年末，建行、農行、浦發、興業的活期存款占比分別為54.71%、54.63%、35%、41.79%，較前一年分別增加了2.48個、0.05個、0.99個、0.53個百分點。

　　此外，工行、中行、交行等8家銀行2013年的活期存款占比均較前一年有所下降。其中，光大、平安、中信的活期存款占比下降幅度最大，分別為4.45個、2.30個、2.05個百分點。

　　而從去年的活期存款增速來看，工行、平安、招行、光大、興業五家銀行與2012年相比有所下降。其中，平安銀行的活期存款增速直接“腰斬”，從2012年的25.11%減緩至2013年的11.01%。

　　除了活期存款占比下降外，銀行負債端的成本壓力也日益顯著。除了存款規模增長的因素外，各家銀行也均表示是受利率市場化和互聯網金融的影響所致。

　　光大銀行在其年報中稱，截至去年末，客戶存款利息支出376.17億元，同比增長18.48%。主要原因是：一是業務平穩發展，客戶存款規模同比增長;二是利率市場化進程加速推進，存款利率普遍上浮，存款定期化、理財化加劇，拉高存款成本。

　　一位銀行業分析師認為，由于銀行體量較大，去年互聯網金融對于銀行的影響還難以在年報數據上得以顯現。但2014年的情況可能就不同了，隨著互聯網金融發展步入“快車道”，它對于銀行業務模式和盈利能力的沖擊將日益顯著。

　　他表示，以活期存款流失為例，可能今年銀行一季度的財報數據會更為明顯。而互聯網金融對于銀行業的沖擊今年會逐漸從存款蔓延到其他領域，例如風險定價、理財業務等。

　　瑞銀認為，互聯網金融對于傳統銀行利潤短期最大的影響或體現在手續費收入上。具體來看包括，第三方網絡支付平臺打破現有的銀行卡手續費收入分配模式;理財產品網絡銷售平臺沖擊銀行的代理手續費收入;以及MMF互聯網銷售的普遍使用或降低銀行管理理財產品的費用收入三個方面。

　　布局互聯網金融“謀變”

　　面對互聯網金融所帶來的機遇與挑戰，商業銀行也開始了“謀變”之路，在銀行產品、銷售渠道、組織架構等方面予以創新。包括中行、平安、中信等在內的多家銀行均已成立網絡金融部。

　　去年以來，不少銀行已經在互聯網金融領域“小試牛刀”，例如，招商銀行的小企業e家、民生銀行參股民生電商、中信銀行發放虛擬信用卡、銀行版“寶”類產品等。

　　此外，民生、興業、北京三家銀行也已經推出了完全基于互聯網特質的直銷銀行，在這一模式下，銀行將不設營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

　　而對于形勢更為嚴峻的2014年，各家銀行在年報或業績發布會上均提到了有關互聯網金融方面的轉型與布局。

　　中行副行長祝樹民在中行2013年業績發布會上表示，中行已經成立了網絡金融部，統籌規劃并協調推進全行的網絡金融業務的發展，明確服務把電子商務為核心的網絡銀行建設和發展作為一項重要的戰略。

　　招行行長田惠宇則稱，互聯網金融未來會改變金融業，未來招行將著力打造“輕型銀行+智慧增長”的發展模式，其中輕型銀行之“輕”主要體現在資產輕和組織架構輕兩個方面。在宏觀經濟下行的大環境下，選擇輕型資產就是選擇規避較高風險的策略。

　　“此外，目前銀行的組織架構通常呈金字塔形，層級分明，而組織架構輕，即是將組織結構扁平化，這正是互聯網金融的特點。在降低內部管理成本，同時拓展新型專業化網點，這也符合招行以零售銀行業務為主的戰略定位。”他表示。

　　中信銀行2013年年報顯示，在“再造一個網上中信銀行”的戰略目標下，截至去年末，中信銀行網絡貸款累計放款額達到15.78億元。報告期內, 中信銀行實現網絡銀行中間業務收入7.74億元,比上年增長141.11%。